금융과 기술의 융합, 핀테크(FinTech)

핀테크는 용어에서 보이는 것처럼 금융(Financial)과 기술(Technology)를 융합하는 기술을 표현하는 용어이다. 사실 핀테크라는 기술의 경계선이 참 애매한 것이, 기존 인터넷 및 모바일 뱅킹이라든지 은행에서 여러가지 서비스 하던 것들도 핀테크라고 부를 수 있기 때문에 사용자들은 어떤 것들이 핀테크인지, 또 어떤 것들은 핀테크가 아닌지 헷갈릴 수 있을 것이다. 

핀테크라는 용어가 떠오르게 되는 계기는 모바일이 대세가 되면서 사용자들은 휴대폰으로 금융 서비스를 사용하게 되고, 금융권에서는 더 쉽고, 더 강력한 보안 서비스를 추구하게 되는데 스타트격인 서비스는 간편결제 시스템이 스타트를 끊었다고 볼 수 있다. 

source, Tech in Asia

그리고 빅데이터가 대세가 되는 시점이 되면서 다양한 서비스를 할 수 있게 되었는데 이로 인하여 분석 서비스도 덩달아 뜨면서, 최근에 유행이 되기 시작한 금융데이터를 분석하여 컴퓨터가 추천해주는 금융서비스인 로보어드바이저(Robo-Advisor)라든지 자동응답 서비스인 챗봇(ChatBot), 그리고 최근에 우리나라에도 도입이 되기 시작한 인터넷 전문은행 서비스 등이 대표적인 핀테크 서비스라고 할 수 있다. 

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1. 금융과 기술의 융합, 핀테크의 개요

가. 핀테크(FinTech)의 개념

- 금융과 기술의 융합을 통해 모바일 결제, 송금, 개인 자산 관리, 크라우드 펀딩 등 각종 금융 서비스를 제공하는 기술

나. 핀테크의 특징

• 높은 접근성 : IT, BT, High Tech보다 접근성이 높아 확산 속도가 빠르다
• 저비용 : 인터넷 기반으로 서비스가 제공되기 때문에 초기 투자비용이 적고, 인건비도 절약이 된다
• 부가가치 창출 : 다양한 데이터의 수집과 분석으로 새로운 부가가치 창출이 용이하다

2. 핀테크의 서비스 유형

가. 결제/송금

- 결제, 송금, 외환서비스

- (국내) 삼성페이, (미국) 페이팔, (중국) 알리페이

나. 인터넷전문은행

- 은행전체업무를 24시간 온라인으로 수행, 비대면 금융 서비스

- (국내) 카카오뱅크, K뱅크, (중국) 위어바오

다. 크라우드 펀딩

- 대출, 투자, 후원등을 개인과 개인을 연결하여 투자를 수행

- (국내) 와디즈, 텀블벅 (미국) 킥스타터, 랜딩클럽

라. 금융데이터 분석

- 자산관리 서비스, 세무 서비스, 로보 어드바이저(Robo-Advisor) 서비스

- (국내) 뱅크샐러드 (미국) 웰스프론트, 민트

데이터만으로 금융위기를 판단한 실화를 바탕으로 만든 영화 빅쇼트, 앞으로는 컴퓨터가 대신 예측해 줄 것이다.

마. 디지털 화폐

- 비트코인 결제 서비스, 가상화폐 서비스

- (국내) 코빗(Korbit) (해외) 비트코인

3. 국내 핀테크 산업의 규제 이슈

가. 미국 규제방식

- Negative 규제 방식(원칙 허용, 예외 금지)

- 어떤 행위를 원칙적으로 허용하되 금지되는 행위만 예외적으로 규정

나. 국내 규제방식

- Positive 규제 방식

- 기본적으로 금지하되, 허용되는 행위만 예외적으로 규정하는 방식

핀테크 기술은 대량의 데이터가 필요하며, 뛰어난 아이디어 등이 필요하나, 국내는 기본적으로 규제를 하는 방식이기 때문에 핀테크의 발전이 어렵다. 사실 이러한 문제는 국내의 IT의 전반적인 문제점인데.. 핀테크를 시장을 형성시키는 건, 뛰어난 기술을 보유한 개성있는 스타트업 기업들이나 국내의 Positive 규제 방식으로 인해서, 대부분이 아이디어를 보유하고 있어도 창업을 해볼 시도 조차 못하는 것이 현실이다.

4. 핀테크 산업 활성화 방안

국내에도 이러한 핀테크 규제로 인하여, 성장하지 못한 문제점을 느끼고 있는지 활성화 방안을 내놓았다. 내용을 보면, 기업 진입 규제를 완화하거나, 기술 활용 제약요인을 해소하는 등 국내의 Positive 규제를 완화하는 내용이 포함되어 있다.

가. 핀테크 산업 창업, 성장촉진

- 핀테크 기업 진입규제 완화

- 금융회사의 핀테크 기업 출자 활성화

- 핀테크 기업의 자금조달 지원

- 핀테크 기술 활용 제약요인 해소

나. 국민 체감형 핀테크 서비스

- 온라인 등을 통한 실명확인 허용

- 크라우드 펀딩 제도 도입

- 인터넷 전문은행 도입

- 온라인 보험 판매채널 활성화

다. 핀테크 인프라 구축

- 핀테크 생태계 활성화

- 민간 중심의 확고한 자율보안 체계 구축

- 빅데이터를 활용한 IT, 금융 융합 지원

5. 핀테크의 보안 이슈

가. 보안의 필요성

• 법률(Compliance) : 금융 당국의 서비스 보안 강도 요건 준수 및 WEB, APP 관련 보안 준수 필요
• 비용(Lose Fund) : 해킹등으로 인해 기업의 금전적인 피해 발생 가능성이 존재함
• 고객신뢰(Trust) : 금융 거래에 대한 신뢰 형성이 필수적인 요건 실패 시 시장은 외면한다
• 브랜드 이미지 : 금융사고 발생 시, 기업의 브랜드 가치의 하락 및 기업의 존폐 위기 발생

나. 핀테크의 보안측면 이슈

• 개인 금융 정보 유출 : 상대적으로 보안이 취약한 모바일이나 웹상에서 개인 금융정보의 유출 가능성
• Fraud(사기) 발생 : 새로운 거래 채널이 생겨나기 때문에 기존 보안 시스템을 피해 나가는 새로운 금융 사기 및 도용 사고 발생 가능성
  
• 관리요소 증가 : 다양해지는 핀테크 서비스로 인하여, 오픈 된 채널의 증가에 따른 관리 요소가 증가함에 따라 요소 및 비용 증가 발생

다. 핀테크의 보안 이슈 해결 방안

1) 관리

• 전사적 위험관리 전략 : 결제 전반의 기술, 정책적 보안 대책을 통합 수립하고 내부 조직에 반영
• FDS적극 활용 : 사후보안 강화 -> 간편결재 기반마련 -> 결제이탈 최소화 -> 규모의 경제
• 자율적 책임의식 : 보안 사고에 대해 서비스 제공자가 스스로 보안을 증명/책임지는 문화

2) 기술

• IT 신기술 금융서비스 융합 : SNS, IoT, 클라우드, 빅데이터 등 신기술 적극적인 금융서비스와의 융합 시도
• 편의성 확보 위한 웹 표준 활용 : Web 표준 활용한 OS, Browser 독립적인 서비스 제공
• 다양한 보안수단 활용 및 선택 : OTP, SMS, 보안 SW, Token 등 다양한 인증 수단을 확보하고 이를 활용하여 안전한 거래 유도

3) 정책/제도

• 금융보안 수준 인증 제 도입 : 국제 수준에 부합하는 '금융 보안 수준 인증제'를 도입하여 국내 금융시장 파트너쉽 활성화
• 시장에 의한 보안 강화 유도 : 금융회사에서 모든 재무적 피해를 보상하게 되어 있어 IT 컨버전스에 소극적임.
• 핀테크 육성 투자환경 개선 : 핀테크 육성 컨트롤 타워의 정립, 인력 양성 프로그램을 준비 및 투자를 저해하는 규제 개선 검토

연관 토픽 문서

비대면과 온라인을 통한 금융 서비스, 인터넷 전문 은행